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    300853丨买点债存好钱固定你的收益

    发布时间:2023-08-21 11:15:48阅读()来源:300853作者:300853
    股市不断创新低,先保本,再增值才是硬道理。但其实,严格来讲,固定收益类产品,是要求必须做到保本保息的,符合条件的只有国债和存款。目前普遍被称为固定收益类的产品,其实是稳定收益类产品。投资者一定要区分清楚,不能拿着低风险对应的低收益,却承担着不相符的高风险。   最有代表性的稳定收益类产品,包括票据、债券类银行理财产品、货币市场基金、企业债等。这类产品的平均年化收益率在3%到6%不等。由于固定收益和稳定收益类产品的收益较低,因此要根据自己的现金流动性、风险等实际需求仔细挑选才划算,以免得不偿失。   ●银行理财产品收益要分清   由于风险比较小,且有银行的信用保障,为资金寻求安全避风港的投资者越来越青睐银行理财产品。根据财汇金融分析平台提供的数据统计,6月1日至7月4日39家银行共发行468款理财产品,其中,信托类理财产品228款,占48.7%,票据、债券类理财产品105款,占22.4%。很多产品都是在发售第一天上午抢购一空。但令人担忧的是,很多投资者对于理财产品的风险和收益存在混淆。   民生银行北京阜成门支行理财经理张龙卿表示,“目前客户对于固定收益类产品需求很大,但严格来讲,固定收益类产品是要在理财合约中明确承诺保本保息的,符合条件的只有定期存款与国债。但由于很多理财产品风险很小,且历史表现非常稳定,大家也习惯将该类产品称之为固定收益类产品,不过确切地讲应该叫稳定收益类产品。”虽然固定收益类产品没有风险,但实际操作上存在一定难度,比如国债往往发行当天半个小时内就会卖完,去排队等候基本不可能。同时因为国债目前多以三年及五年的中长期为主,且利率固定不调整。因此选择稳定收益类产品更为灵活便捷。   “广义固定收益类产品就是稳定类产品,主要投资于银行间债券市场和票据市场,如果不发生政策风险,银行不发生信用风险,就是可以拿到固定收益的。”张龙卿说,“目前银行发行的票据、债券类理财产品都达到了事先承诺的收益,没有违约情况出现。”根据测算票据、债券类理财产品的平均年化收益率为5%左右,略高于一年期定期存款。   发行量最大的信托类理财产品,由于国家开发银行和商业银行对信托项目的担保逐渐减少,该类型产品的风险等级也逐渐增加,预期收益也相对提高,平均年化收益率为7%-8%。张龙卿提醒投资者,在购买理财产品时要特别关注信托项目,一些投资于国家宏观调控行业的项目例如房产类信用项目,尽量不要参与。   ●存款有窍门   一般家庭都是将最大额度的钱存入银行,但如果不很好地利用各种存款不同的利率与期限的话,只是简单地存入,那么收益将会减少很多。存款首先要保证在满足流动性的前提下获得最大的收益,因此可以做阶梯存款理财。即在前3个月,根据自身情况每个月分别拿出一定资金存入3个月定期存款,利率是3.33%,这样从第4个月开始,每个月便有一个存款是到期的。如果不提取,银行自动将其再存成3个月定期存款;之后在第4到第6个月,每月再存入一定资金作为6个月的定存,利率是3.78%。这样“阶梯式”操作,不仅保证了每个月都有一个账户到期,而且自由提取的数目不断增长,也获得了利率最大化。   对于资金周转更灵活的投资者例如股票投资人,张龙卿建议做七天通知存款或一天通知存款,其利率分别为1.71%和1.17%,起存资金为5万元。   这里还要提醒投资者,长期定期存款不要轻易做,因为目前处于加息通道中,若存上3年、5年,中间遇到加息,将不能享受加息带来的收益。   ●解约风险要考察   在投资各种理财产品时,投资者经常忽略解约风险。但往往提前赎回造成的解约,会使得收益大打折扣。例如投连险产品,在投保初期退保会扣除较多的初始费用,按新精算规定,投连险初始费用第一年是50%、第二年是25%、以后逐年递减。也就是说,如果购买投连险一年后就打算退保的话,资金就会损失一半,而且还会发生最高10%的退保费用,甚至退保能拿回的钱只有所缴保费的零头,这种情况在5年后才可避免。   一些银行理财产品也同样有违约费用,有的是千分之一,有的是百分之五,通常情况下结构类理财产品费用比较高。因此在购买产品时,一定要将产品说明书中关于违约的费用了解清楚。   此外,提醒投资者,理财产品的年化收益不是实际收益,例如民生银行正在发售的半年期T计划人民币理财(184天),主要投资于银行间债券市场,预期年化收益率为4.8%,但实际收益为4.8%/360×184。

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