招行的护城河在哪里？不是指数据表象，而是更深层次的本质原因。招商银行中包括什么优势劣势招行的优势主要来自于深耕零售业务：1）资产端高收益：招商银行表现在信用卡和消费贷等业务本身的极高收益率。招商银行比如信用卡分期业务，实际的收益率在15%左右。而且这部分招行布局最早，资产质量优异，获得的都是最好最优质的用户群体。2）负债端低成本：零售业务带来的储蓄存款，私行业务沉淀下来的存款，黏性很高，活期占比也高，获得了显著低于同业的负债成本，这是其净息差优于同业的根本原因。3）金融科技方面的布局：进行深度的数字化服务，对客户精准画像、精准营销，将消费场景和银行业务深度结合。这一块儿看起来很虚，有点儿像文字游戏，但如果深入研究，会发现这属于互联网的打法，事实上相当先进，属于高频打低频，招商银行高维打低维。“招商银行降维打击”这个概念，可以回顾微信支付怎么依靠社交的高频场景，在短期内掀翻支付宝在移动支付领域的统治地位的历史。14、平安银行的人均aum、负债端成本等指标跟招行相比差距较大，平安有没有可能靠着平安集团的优势实现困境逆转？
平安银行尚处于转型期，我觉得有望复制招商银行的成功路径，目前各方面观察到的指标都在改善，当然静态的指标和招行还是没法儿比的，我愿意给这家银行一些时间。我看到平安集团没有放弃平安银行，反而将其作为重点扶持对象以及战略发展的重心，很多资源也有倾斜到平安银行，招商银行包括平安信托的并入。集团的代理人渠道，为平银的零售业务大概带来了33%以上的业务量，而且其资产质量显著优于其他综拓渠道，这一点是非常不错的，其他股份行可没有这样的优势。我有两个平安银行的高管朋友，招商银行据他们透露，后期平银仍会加大集团渠道的业务占比，所以其零售资产质量是相对可控的。
目前平银最大的问题，还在于负债端成本过高，这个需要时间慢慢解决，资产质量我觉得问题不大。会有一些影响。但这个法案，招商银行会先找一个零售资产质量较好，影响面较小的局部三四线城市或地区试行，再慢慢的推向全国，所以这个进度能有多快？我认为不会很快，怎么的也要3-5年时间才能全面推开，所以招商银行短期内影响不大？而且并不是说个人申请破产了，债就不需要还了，恶意逃废债一样行不通。潜在的利空可能会压制部分零售业务占比高的银行估值提升，这个影响长期来看是存在的，对招行、平银等都会有影响。
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