7月4日，银保监会相关负责人在国新办举行的新闻发布会上透露，截至5月末，普惠型小微企业贷款余额为10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点。7月4日，银保监会相关负责人在国新办举行的新闻发布会上透露，截至5月末，普惠型小微企业贷款余额为10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点。另外，从户数的情况来看，有贷款余额户数是1928万户，较年初增加了205万户。
融资成本方面，截至5月末，普惠型小微企业贷款平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，其中五家大型银行的平均利率是4.79%，下降了0.65个百分点。
普惠型小微企业贷款余额超10万亿元
银保监会副主席周亮在总结2019年上半年工作时表示，上半年新增人民币贷款9万多亿元，同时加大了中长期贷款和信用贷款投放，重点满足制造业和消费升级的融资需求。支持扩大知识产权质押融资，积极拓展科创企业融资渠道。此外，在缓解民营和小微企业融资难、融资贵的问题上作了大量的工作。
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具体到量化层面，根据发布会上披露的数据，截至5月末，普惠型小微企业贷款余额为10.25万亿元，较年初增长了9.55%，比各项贷款增速高了3.61个百分点。另外，从户数的情况来看，有贷款余额户数是1928万户，较年初增加了205万户。
融资成本方面，普惠型小微企业贷款平均利率6.89%，较2018年全年平均水平下降0.5个百分点，其中5家大型银行的平均利率是4.79%，下降了0.65个百分点。
“我们还对银行发放信用贷款、减费让利做了一个统计，如果把信用放款和减费让利这两块加起来，银行通过承担或减免信贷相关费用，降低了小微企业其他融资成本0.54个百分点，这三部分加在一起，才是小微企业实际贷款利率的下降。”银保监会首席检查官杨丽平称。
对于五大行4.79%的平均利率是否过低的问题，杨丽平指出，大型银行发放小微企业贷款的定位就是保本微利，国家也对小微企业贷款给予了优惠政策，例如央行对普惠金融实施定向降准，创设定向中期借贷便利，财税部门也有相关的政策，这都要求反映在小微企业贷款定价当中。同时，大型银行通过大数据、云计算，也能更准确地识别风险，降低对抵押担保的过度依赖，从而降低自身的资金成本、运营成本、风险成本。
不过，杨丽平还指出，在监管实践中也有极个别的案例，个别银行将低利率资金贷给企业之后，相关的资金被用于套利，买了理财产品。“对此我们也要求各行加强贷款的流向管理，让低成本资金不被挪用，更好地服务于小微企业”。
中小银行在小微企业贷款中仍是主力军
对于大型银行在做小微金融时对中小型银行产生了一种掐尖效应、挤出效应的说法，杨丽平称：“小微金融市场目前空间比较大。对比税务总局统计的有纳税申报企业法人数，和普惠型小微企业法人和企业主的贷款户数，对有纳税申报企业的贷款覆盖率是26%。这实际上就是正常经营的企业户数和取得贷款的户数做一个对比，仅有26%的企业获得了贷款，也就是说市场空间还是比较大的。”
同时，杨丽平进一步指出，大型银行目前在做的小微贷款客户，主要还是本行原有的客户，例如本行的结算客户、存款客户或者是其他的一些业务客户，是基于自己本行数据再整合外部数据，炒股入门，先立足于在本行有业务的客户进行筛选。
“中小地方性法人银行在整个小微企业贷款当中还是主力军，他们对普惠型小微企业贷款的总量占到整个普惠型小微企业贷款总量的55%。中小银行有自己独特的经验和优势。”杨丽平表示，适度竞争也可以促进银行改善服务。不可否认，大型银行和中小银行在小微企业的客户上肯定会有一些重叠。但是通过大行发挥鲶鱼效应，能够带动市场的活跃程度，也可以促进小微企业客户群体下沉，把小微企业市场服务的蛋糕做大。
杨丽平透露，下一步，银保监会也会继续指导大中小银行发挥好各自的特长和优势，形成优势互补，良性竞争的差异化服务格局。
(国际金融报记者范佳慧)
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